АВЕНЮ

Главная "Авеню" >> Электронная библиотека
                           >> Ипотека недвижимости

Доктор экономических наук. С.Г.Ерошенков

РЕФЕРАТ    “19”апреля 2004 г.
«Анализ истории и эволюции ипотеки на примере развитых и развивающихся стран»
СИСТЕМА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НАСЕЛЕНИЯ, ИПОТЕКА, ИСТОРИЯ ИПОТЕКИ, ОПЫТ ИПОТЕКИ, ИПОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ, ЗАКЛАДНАЯ.

СОДЕРЖАНИЕ.

Введение
    Глава 1. ИСТОРИЯ И ЭВОЛЮЦИЯ ИПОТЕКИ

§ 1.1.  Зарождение ипотечного кредита
§ 1.2.  Эволюция ипотечного кредитования
§ 1.3.  История ипотеки в Европе
§ 1.4.  История ипотеки в США
§ 1.5.  Развитие инструментов рынка капитала

    Глава 2. Опыт ипотеки В РАЗВИТЫХ СТРАНАХ

§ 2.1. Опыт ипотечного кредитования в США
§ 2.2. Ипотечный кредит в Канаде
§ 2.3. Ипотека в Германии
§ 2.4. Европейский опыт ипотеки (одноуровневая система)

    Глава 3. ОПЫТ ИПОТЕКИ В РАЗВИВАЮЩИХСЯ СТРАНАХ

§ 3.1. Опыт стран Азии
§ 3.2. Опыт ипотеки в Китае
§ 3.3. Ипотека в Израиле
§ 3.4. Опыт Латинской Америки
§ 3.5. Опыт африканских стран

    Заключение

Объектом исследования является: история и эволюция системы ипотечного кредитования населения на примере развитых и развивающихся стран.

Цель работы: проведение глубокого и всестороннего анализа истории создания и эволюция системы ипотечного кредитования населения на примере развитых и развивающихся стран с выявлением положительных и отрицательных составляющих, анализ возможности применения в Российской Федерации выявленных положительных аспектов системы ипотечного кредитования населения.

В процессе работы проводился анализ истории и эволюции системы ипотечного кредитования населения европейского и американского опыта создания и функционирования системы ипотечного кредитования населения. В работе выявляются совпадения и отличия существующих систем ипотечного кредитования населения, проводится анализ эффективности применения выявленных компонентов системы ипотечного кредитования населения в Российской Федерации.










Список терминов
определений
и понятий


Народная БД ПРАВДОМ

3.3. Ипотека в Израиле авеню,av-ue.ru. История и эволюция ипотеки.

Главная "Авеню" >> Электронная библиотека >> История ипотеки


Глава 3. ОПЫТ ИПОТЕКИ В РАЗВИВАЮЩИХСЯ СТРАНАХ.

§ 3.3. Ипотека в Израиле.

В Израиле существует три вида ипотечных ссуд:

2. местная помощь в ряде районов страны. Целью местной помощи является поддержка жилищного строительства в определенных районах, за счет большей доступности жилья покупателю. Местная ссуда в таких случаях выдается тем, кто оформляет государственную ипотечную ссуду на покупку жилья в этом районе. Иногда часть местной ссуды является условным подарком, связанным с необходимым условием проживания в данном районе страны. Получение и возврат этой ссуды достаточно похожи на получение и возврат основной машканты.

  •  при объединении машкант-одиночек все они считаются имеющими равные доли регистрации прав на владение недвижимостью;

  •  семья и одиночка — семья имеет 75%, а одиночка — 25% владения недвижимостью.

Машканта.

Как правило, государственная ипотечная ссуда состоит из суммы, выдаваемой сроком на двадцать восемь лет под 4% годовых. Сумма основной льготной ссуды для одиночек, включая пенсионеров-одиночек, полностью прикреплена к индексу роста потребительских цен, а сумма основной льготной ссуды для всех остальных категорий прикреплена к индексу только на 80%. С остальных 20% машканты индекс роста цен не выплачивается. Сам процент на основные льготные ссуды прикреплен к индексу роста потребительских цен полностью. Сроки возврата машканты устанавливаются твердо Министерством строительства, но могут быть изменены по особой просьбе покупателя, как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения сроков.

Кроме основной льготной ссуды в машканту входит сумма условной дотации (она же условный подарок). Эта часть машканты называется «маанак мутне». При соблюдении условий ссуды, то есть проживании в квартире на протяжении пятнадцати лет, эта сумма превращается в безусловный подарок и списывается со счета полностью.

В течение каждого года из этих 15 лет списывается одна пятнадцатая часть этой суммы. Все эти условия сохраняются при переводе машканты с одного жилья на другое, в случае продажи первой квартиры и покупки следующей. В противном случае должник обязан будет возвратить оставшуюся сумму с полным прикреплением к индексу роста потребительских цен плюс два процента годовых.

Неполная государственная ипотечная ссуда, которую получает семья при объединении машкант, содержит подарочную часть, состоящую из условной дотации и условной ссуды. Условная ссуда во многом похожа на условную дотацию, но остаток условной ссуды, еще не превратившийся в подарок, выплачивается с привязкой к индексу роста потребительских цен только на 80% и с начислением 4 процентов годовых.

Государственная ипотечная ссуда и ее дополнения, то есть местные ссуды, регулируются единым законом на всей территории Израиля, который является обязательным для исполнения любым ипотечным банком Израиля. Таким образом, суммы, сроки, выплаты и проценты машкант и местных ссуд одинаковы во всех банках. Разница между ипотечными банками может заключаться только:

  •  в количестве требуемых гарантов;

 

Дополнительные и местные ссуды.

Местная помощь состоит из двух частей — местной ссуды и местной дотации. В некоторых населенных пунктах дотация отсутствует полностью и выдается только местная ссуда. При объединении машкант на одну единицу жилья можно получить только одну сумму местной помощи, вне зависимости от количества семей и удостоверений личности, на которые оформляются машканты.

Местная помощь выдается тем же самым банком и в тот же самый момент, когда и основная государственная ипотечная ссуда (машканта). Размер этой помощи зависит от расположения населенного пункта, в котором покупается квартира или строится жилье, и, в отличие от машканты, не зависит от состава семьи. На квартиры, покупаемые «под ключ», местная помощь не оказывается ни в каких случаях.

Часть дополнительной местной помощи, называемая местной ссудой, дается на срок до 20 лет (срок можно уменьшить по особой просьбе, обращенной к Министерству строительства) с прикреплением к индексу роста потребительских цен и под четыре с половиной процента годовых.

Условия, на которых предоставляется местная дотация, приравнены к условиям, на которых выдается условная дотация в составе государственной ссуды. Это значит, что местная дотация также превратится в подарок постепенно в течение 15 лет, каждый год уменьшаясь на одну пятнадцатую часть. Общая сумма всех дотаций, получаемых в виде государственной помощи, не может превышать 50% стоимости приобретаемого недвижимого имущества.

В случае продажи квартиры и приобретении другого жилья местную помощь можно перевести на новую квартиру или дом в соответствии с правилами, действующими на момент перевода. В случае, если на район, в котором находится новое жилье, местная помощь выдается меньшего размера или меньшей является ее подарочная часть, разница возвращается банку клиентом немедленно при переводе машканты.

Но даже при оптимальном сочетании государственной ипотечной ссуды и государственной местной помощи набранной суммы все равно не хватит на покупку сколько-нибудь приличного жилья. Для решения этого вопроса существуют еще два вида частных ссуд — получаемые в банках и вне их.

Отличия частных банковских ссуд от получаемых в других местах заключаются в следующем:

  •  сумма всех банковских ссуд, государственных и частных, в большинстве случаев не может превышать 95 процентов от стоимости покупаемой квартиры;

Сберегательные программы банков.

Различные банки предлагают разного рода сберегательные программы, связанные с настоящей или планируемой в будущем покупкой квартиры. Целью этих программ является сбережение на специальном счету определенной суммы денег до момента оплаты покупки, в дополнение к которому предлагается набор льгот, связанных либо с выплатой машканты, либо с условиями получения дополнительных ссуд на покупку квартиры или строительство частного дома. Разумеется, что для участия в такого рода программе должны быть полагающиеся по закону льготы при приобретении жилья для новых репатриантов, молодых пар или других. В каждом банке существует целый набор таких сберегательных программ с довольно гибкими условиями. В банке «Аданим» существует программа под условным названием «Квартира Вашему ребенку». Суть ее сводится к тому, что по указанию клиента банк «Аданим» переводит на свой специальный счет определенную сумму денег со своего текущего счета ежемесячно. Это может быть и сто шекелей, и тысяча, по желанию клиента. К моменту совершеннолетия ребенка, на имя которого открыта эта программа, на специальном счету скапливается определенная сумма денег, которую можно либо снять при уплате за квартиру, либо использовать при возвращении денег за ипотечную ссуду. Для этого счета банк предлагает выгодные проценты, то есть, деньги не просто лежат на счету, но еще и есть определенный, заранее установленный прирост. В любой момент по желанию клиента можно прекратить программу, сняв все деньги вместе с полагающимися процентами. По завершении программы предлагается ряд льгот, связанных с ипотечной ссудой, например, пониженный процент возврата, или с дополнительными ссудами на покупку жилья. Спектр возможностей достаточно широк.

Пример. Более подробно остановимся на сберегательной программе банка «Тфахот» под названием «Бонус ледира». Эта программа является программой премиальных сбережений. «Бонус ледира» обеспечивает некоторую прибыль и помогает собрать средства на финансирование покупки квартиры или строительства частного дома для имеющих льготы Министерства строительства Израиля. В рамках этой программы имеется возможность клиенту определить период ее действия, от трех до десяти лет, впрочем, срок может быть и увеличен согласно указаниям Министерства финансов. Взносы, вкладываемые в эту программу, определяются клиентом в соответствии с его желаниями и возможностями, деньги вкладываются ежемесячно. Но в дополнение к ежемесячным взносам на специальный счет есть возможность добавочных непостоянных вкладов в течение первых трех лет. То есть, кроме обычного ежемесячного взноса в первые три года можно положить на данный счет любую сумму в любой момент времени. По прошествии первых трех лет участия в программе можно воспользоваться рядом льгот, предоставляемых для покупки жилья, и снимать сбережения со счета для той же цели. Предлагаемый набор специальных льгот сводится примерно к следующему списку:

  • премиальный процент роста;

  • жилищные ссуды. Уже по истечении 3 лет сбережения клиент или один из членов его семьи сможет получить ссуду на покупку квартиры, строительство частного дома, изменение или ремонт имеющегося жилья на выгодных условиях в размере до 200 процентов от суммы сбережений, включая премии и наросшие проценты по вкладу;


Рейтинг@Mail.ru
eXTReMe Tracker